Elegir el tipo de interés es la decisión más importante de tu hipoteca después del importe. Las tres opciones que ofrecen los bancos se diferencian en una sola cosa: quién asume el riesgo de que los tipos suban.
Hipoteca fija
Pagas el mismo tipo de interés, y por tanto la misma cuota, durante toda la vida del préstamo.
- Ventaja: sabes desde el primer día lo que vas a pagar. Si el Euríbor sube, no te afecta.
- Inconveniente: el tipo suele partir más alto que el de una variable, porque el banco cobra por asumir el riesgo. Si el Euríbor baja, no te beneficias.
- Amortizar antes: el banco puede cobrarte hasta un 2 % de lo que adelantes durante los 10 primeros años y hasta un 1,5 % después (Ley 5/2019, art. 23), aunque muchas ofertas lo dejan en menos.
Hipoteca variable
El tipo es el Euríbor más un diferencial fijo (por ejemplo, Euríbor + 0,75 %). Cada 6 o 12 meses el banco revisa la cuota con el Euríbor del momento. Muchas variables tienen un primer periodo, normalmente de un año, a tipo fijo.
- Ventaja: suele empezar con un tipo más bajo y, si el Euríbor baja, tu cuota baja.
- Inconveniente: si el Euríbor sube, tu cuota sube. Entre 2022 y 2023 pasó de valores negativos a más del 4 %, y muchas cuotas subieron cientos de euros al mes.
- Amortizar antes: la comisión máxima es del 0,25 % los 3 primeros años o del 0,15 % los 5 primeros, según lo pactado; después, nada.
Hipoteca mixta
Combina ambas: unos años a tipo fijo (habitualmente entre 5 y 15) y el resto a Euríbor más diferencial. Es una forma de tener estabilidad en los primeros años, cuando la deuda es mayor, y asumir el riesgo del Euríbor cuando ya debes menos.
Fíjate bien en el diferencial del tramo variable: un tramo fijo atractivo puede esconder un diferencial alto para el resto del préstamo.
¿Cuál te conviene?
No hay una respuesta universal, pero estas preguntas ayudan:
- ¿Podrías pagar la cuota si subiera 150 o 200 € al mes? Si la respuesta es no, la estabilidad de una fija o de una mixta con un tramo fijo largo vale mucho.
- ¿Cuántos años te quedan? Cuanto más largo el plazo, más incertidumbre sobre el Euríbor y más valor tiene una cuota fija.
- ¿Piensas amortizar o vender pronto? Si vas a adelantar dinero a menudo, las comisiones de una variable son más bajas.
- ¿Cuánto cuesta realmente cada oferta? Compara el coste total de la financiación, no solo la cuota del primer año: intereses, comisiones y productos vinculados.
Cambiar de variable a fija
Si ya tienes una variable y quieres pasarte a fija, por novación con tu banco o subrogándote a otro, la ley limita la comisión al 0,05 % del capital durante los 3 primeros años del préstamo; a partir de ahí no te pueden cobrar compensación. Calcula si te compensa en la calculadora de cambiar de banco.
Prueba los números
En el simulador puedes poner las tres ofertas que te dé tu banco, ver cuánto pagarías en total con cada una y, en las variables y mixtas, qué pasaría si el Euríbor subiera o bajara. Consulta también el Euríbor de hoy y su evolución.
Actualizada el 20 de octubre de 2026.